Podnikatelský úvěr: jak vybrat a na co si dát pozor

Jaké typy podnikatelských úvěrů existují

Podnikatelské úvěry se dělí podle několika kritérií, hlavně podle toho, jestli jsou zajištěné, nebo nezajištěné, a podle délky splatnosti. Krátkodobé provozní úvěry slouží na pokrytí běžných výdajů, jako jsou mzdy nebo nákup zboží, dlouhodobé investiční úvěry naopak financují větší nákupy, třeba stroje, vozový park nebo nemovitost.

Zvláštní kategorií jsou kontokorentní úvěry, tedy možnost čerpat záporný zůstatek na podnikatelském účtu do sjednaného limitu, a revolvingové úvěry, které lze opakovaně čerpat a splácet podle aktuální potřeby firmy. Volba typu úvěru záleží hlavně na tom, na co peníze potřebujete a jak dlouho je budete splácet.

Kromě klasických úvěrů existují i specializované produkty, jako je leasing na vybavení nebo faktoring, tedy odkup pohledávek, který firmě zajistí rychlejší přístup k penězům, aniž by šlo o úvěr v pravém slova smyslu.

Alternativou ke klasickému úvěru je i financování formou crowdfundingu, tedy získání peněz od většího počtu drobných investorů nebo dárců přes specializovanou platformu. Tato forma se hodí spíš pro konkrétní projekty s jasným příběhem než pro běžný provozní kapitál, více se jí věnuje článek Co je crowdfunding a jak funguje financování od davu.

Podnikatelský úvěr se zástavou nemovitosti

Pokud jako podnikatel vlastníte nemovitost, ať už firemní, nebo soukromou, můžete ji použít jako zástavu při žádosti o úvěr. Banky za takové zajištění obvykle nabízejí nižší úrokovou sazbu než u nezajištěného úvěru, protože riziko pro banku je nižší, v případě nesplácení má z čeho dluh uspokojit.

Úvěr se zástavou nemovitosti se hodí hlavně pro vyšší částky a delší splatnost, protože proces sjednání je administrativně náročnější, obvykle zahrnuje odhad hodnoty nemovitosti a zápis zástavního práva do katastru nemovitostí. Kvůli tomu trvá vyřízení déle než u jednoduchého nezajištěného úvěru.

Hlavní riziko spočívá v tom, že pokud úvěr nesplácíte, banka může nemovitost v krajním případě zpeněžit, aby uspokojila svou pohledávku. Proto je důležité si předem spočítat, jestli splátky úvěru zvládnete i v horším scénáři, kdy se podnikání nebude dařit podle plánu.

Zástavou nemusí být jen komerční nemovitost, banky často akceptují i byt nebo dům, který vlastníte soukromě, pokud splňuje požadavky banky na stav a tržní hodnotu. To s sebou nese i osobní riziko, protože v případě problémů s podnikáním může být ohrožena i vaše soukromá nemovitost, ne jen firemní majetek.

Kdy zástava nemovitosti dává smysl

• Potřebujete vyšší částku, u které by úrok bez zajištění byl výrazně vyšší.
• Plánujete delší splatnost, třeba na investici do nemovitosti nebo vybavení provozovny.
• Máte volnou nemovitost bez jiného zatížení, kterou lze použít jako zástavu.

Jak porovnat úvěry u ČSOB, KB a dalších bank

Většina velkých bank v Česku, včetně ČSOB a Komerční banky, nabízí podnikatelské úvěry jak zajištěné, tak nezajištěné, s různými parametry podle typu firmy a účelu úvěru. Při porovnávání nabídek se nevyplatí dívat jen na úrokovou sazbu, ale i na RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje i poplatky spojené s úvěrem.

Dále je dobré zkontrolovat, jestli banka umožňuje mimořádné splátky bez sankce, jaké jsou poplatky za vedení úvěrového účtu a jestli je nutné mít u dané banky zároveň i běžný podnikatelský účet. Některé banky totiž nabízejí výhodnější podmínky jen svým stávajícím klientům.

Praktickým nástrojem pro rychlé srovnání je online kalkulačka podnikatelského úvěru, do které zadáte požadovanou částku, dobu splatnosti a účel úvěru, a systém vám ukáže orientační výši splátky u jednotlivých bank.

Kromě velkých bank stojí za pozornost i menší banky a spořitelní družstva, které se někdy zaměřují na konkrétní segment podnikatelů, třeba na zemědělce nebo řemeslníky, a mohou tak nabídnout výhodnější podmínky, než jaké dostanete u univerzální velké banky. Vyplatí se proto oslovit víc institucí najednou a nabídky si nechat zpracovat souběžně, protože se nabízené podmínky mezi bankami mohou i u srovnatelné bonity žadatele výrazně lišit. Nabídku si nechte zpracovat i písemně, ne jen ústně, abyste měli podklad pro porovnání jednotlivých parametrů úvěru v klidu doma.

Jak funguje nebankovní podnikatelský úvěr

Nebankovní podnikatelský úvěr poskytují nebankovní finanční společnosti, které mají obvykle jednodušší a rychlejší schvalovací proces než klasické banky. Hodí se hlavně pro podnikatele, kteří potřebují peníze rychle, nebo pro ty, kteří kvůli krátké historii podnikání nebo nižší bonitě nedosáhnou na bankovní úvěr.

Nevýhodou nebankovních úvěrů bývá vyšší úroková sazba a někdy i méně transparentní poplatková struktura, proto je před podpisem smlouvy nutné pečlivě přečíst všechny podmínky, včetně sankcí za pozdní splátku nebo předčasné splacení. Ne každá nebankovní společnost na trhu je stejně spolehlivá, proto se vyplatí ověřit si reference a licenci poskytovatele u České národní banky.

Nebankovní úvěr může dávat smysl jako krátkodobé přemostění, třeba na pokrytí sezónního výpadku příjmů, ale jako dlouhodobé řešení financování bývá kvůli vyšším nákladům méně výhodný než bankovní úvěr. U nových firem a startupů se navíc kromě úvěru běžně kombinuje i vlastní kapitál od investorů, více o tom, čím se startup liší od klasické firmy a jak podobné financování funguje, popisuje článek Co je startup a čím se liší od klasické firmy.

Jaké dotace mohou získat začínající podnikatelé

Kromě úvěru existuje pro začínající podnikatele i možnost získat nevratnou nebo zvýhodněnou podporu formou dotace. Dotační programy nabízí úřady práce, například formou příspěvku na zahájení samostatné výdělečné činnosti pro uchazeče o zaměstnání, dále kraje a města přes vlastní podpůrné programy, a Evropská unie přes strukturální fondy.

Podmínky jednotlivých programů se liší podle regionu, oboru podnikání a cílové skupiny, například existují specifické dotace pro mladé podnikatele, ženy, osoby se zdravotním postižením nebo pro podnikání v konkrétním kraji. Vyplatí se sledovat aktuální výzvy na webu místního úřadu práce a krajského úřadu, protože se programy mění a otevírají v různých obdobích roku.

U dotací je typické, že peníze dostanete až po splnění podmínek programu, často zpětně formou proplacení již vynaložených nákladů, ne jako zálohu předem. Proto se dotace často kombinuje s úvěrem, kterým podnikatel překlene období, než dotaci skutečně obdrží na účet.

Více o možnostech kombinace úvěru, dotace a dalších forem financování najdete v článku Podnikatelské úvěry a dotace: jak vybrat financování pro firmu.

Jak spočítat splátky pomocí kalkulačky

Online kalkulačka podnikatelského úvěru vám umožní rychle spočítat orientační výši měsíční splátky podle zadané částky, úrokové sazby a doby splatnosti. Výsledek je vždy jen orientační, protože konkrétní podmínky vám banka nebo nebankovní společnost potvrdí až po posouzení vaší žádosti a bonity.

Při použití kalkulačky je užitečné vyzkoušet víc scénářů, třeba kratší a delší dobu splatnosti, abyste viděli, jak se mění výše měsíční splátky oproti celkové přeplacené částce. Kratší splatnost znamená vyšší měsíční splátku, ale nižší celkový úrok, delší splatnost naopak sníží měsíční zátěž, ale prodraží úvěr jako celek.

Než úvěr podepíšete, je dobré si spočítat splátky i pro pesimističtější scénář, třeba pokud by vám na pár měsíců klesly příjmy, abyste měli jistotu, že úvěr zvládnete splácet i v horším období podnikání.

Kalkulačka je užitečná i při rozhodování mezi úvěrem a jinými zdroji financování, například crowdfundingem nebo kombinací více úvěrů od různých institucí. Přehled toho, jak sloučit více podnikatelských úvěrů do jednoho a ušetřit na úrocích, najdete v článku o financování podnikání úvěry, dotacemi a crowdfundingem.