Zdravotní pojišťovny v Česku: přehled, kódy a jak vybrat

Jaké zdravotní pojišťovny v Česku existují

V Česku funguje systém veřejného zdravotního pojištění, které spravuje několik samostatných zdravotních pojišťoven. Největší z nich je Všeobecná zdravotní pojišťovna (VZP), která pojišťuje největší podíl obyvatel, vedle ní ale existuje i několik menších oborových a zaměstnaneckých pojišťoven.

Mezi ně patří například Vojenská zdravotní pojišťovna České republiky, Česká průmyslová zdravotní pojišťovna, Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra České republiky, Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců bank, pojišťoven a stavebnictví a další. Všechny zdravotní pojišťovny nabízejí stejný základní rozsah hrazené péče, protože ten určuje zákon – liší se hlavně v nabídce doplňkových preventivních programů, příspěvků na sportovní aktivity nebo očkování.

Volba mezi jednotlivými pojišťovnami je proto spíš otázkou toho, jaké benefity a příspěvky vám vyhovují, než rozdílu v samotné hrazené zdravotní péči.

Historie systému více pojišťoven

Systém více zdravotních pojišťoven vznikl v Česku po roce 1992 jako alternativa k jedné státní pojišťovně. Postupem let se počet pojišťoven snižoval slučováním menších subjektů, takže dnešní stav sedmi pojišťoven je výsledkem dlouhodobé konsolidace trhu. I přesto si obor udržel konkurenční prostředí, kde se pojišťovny snaží klienty přilákat hlavně kvalitou servisu a doplňkovými programy, ne cenou – tu totiž určuje zákon jednotně pro všechny.

Pro nově zakládající OSVČ platí, že pokud dosud nebyli u žádné pojišťovny registrovaní (například po příchodu ze zahraničí), musí se do systému veřejného zdravotního pojištění přihlásit sami, a to do osmi dnů od zahájení podnikání. Registrace se řeší přímo u vybrané pojišťovny, obvykle stačí vyplnit jednoduchý formulář a doložit doklad totožnosti.

Kódy zdravotních pojišťoven (211, 205 a další)

Každá zdravotní pojišťovna má přidělený trojmístný číselný kód, který ji jednoznačně identifikuje. Kód najdete na kartičce pojištěnce, ve smlouvách s lékaři i na formulářích, které jako OSVČ nebo zaměstnavatel vyplňujete.

K čemu se kód pojišťovny používá

• identifikace pojišťovny na přehledech a formulářích pro OSVČ
• uvádění na platebních příkazech při placení záloh na zdravotní pojištění
• evidence u lékaře nebo v lékárně při čerpání péče

Kód pojišťovny je potřeba znát hlavně při placení záloh – u platby je nutné použít správný variabilní symbol a bankovní účet konkrétní pojišťovny, jinak platba nemusí být spárována se správným plátcem.

Kde všude kód uvidíte

Kromě kartičky pojištěnce se s kódem pojišťovny setkáte i na dokladech od lékaře, v systémech elektronických receptů nebo při registraci u nového praktického lékaře. Pro OSVČ je kód důležitý hlavně při zadávání trvalého příkazu na zálohy – každá pojišťovna má vlastní bankovní účet a variabilní symbol odvozený obvykle od rodného čísla nebo přiděleného registračního čísla plátce.

Pokud si nejste jistí svým kódem pojišťovny, nejjednodušší je podívat se přímo na fyzickou nebo elektronickou kartičku pojištěnce, kterou vám pojišťovna vydala při registraci. Kartičku dnes většina pojišťoven nabízí i jako digitální verzi v mobilní aplikaci, takže ji nemusíte mít neustále u sebe v peněžence.

Jak vybrat zdravotní pojišťovnu jako OSVČ

Jako OSVČ si zdravotní pojišťovnu vybíráte úplně stejně jako zaměstnanec – rozhodující je, kde jste aktuálně registrovaní, a případná změna je vaše svobodná volba. Výše povinných záloh na zdravotní pojištění je stanovená zákonem stejně pro všechny pojišťovny, takže z hlediska výše odvodu nezáleží, kterou si vyberete.

Na co se dívat při výběru

• šíře a dostupnost smluvních zdravotnických zařízení v místě bydliště
• nabídka příspěvků na prevenci, očkování nebo pohybové aktivity
• kvalita klientské zóny a mobilní aplikace pro komunikaci s pojišťovnou
• rychlost vyřizování žádostí a komunikace s call centrem

Pro drtivou většinu OSVČ je tak výběr pojišťovny spíš otázkou pohodlí a doplňkových benefitů než zásadní finanční rozhodnutí. Podrobnosti k samotným zálohám a jejich placení najdete v článku Zdravotní pojištění OSVČ: zálohy a změna pojišťovny.

Co se výběrem pojišťovny neřeší

Je důležité si uvědomit, že výběr pojišťovny nijak neovlivňuje to, kolik jako OSVČ na zdravotním pojištění zaplatíte, ani rozsah péče, na kterou máte nárok. Rozsah hrazené zdravotní péče vychází ze zákona a je pro všechny pojištěnce v Česku stejný bez ohledu na to, u které pojišťovny jsou registrovaní. Výběr je proto čistě otázkou osobní preference, ne finanční výhodnosti.

Kdy se výběr pojišťovny přece jen liší

Byť se hrazená péče liší minimálně, rozdíly se mohou projevit u čekacích dob na některá vyšetření nebo u dostupnosti smluvních specialistů v konkrétním regionu. Menší pojišťovny mají obvykle menší síť smluvních zařízení, což se může projevit hlavně mimo velká města. Před rozhodnutím je proto praktické zkontrolovat, jestli váš praktický lékař nebo oblíbený specialista má s danou pojišťovnou uzavřenou smlouvu.

Doporučuje se i porovnat recenze a zkušenosti dalších podnikatelů, jak rychle konkrétní pojišťovna reaguje na žádosti o schválení nadstandardní péče nebo lázeňského pobytu, pokud takové výhody plánujete v budoucnu využívat.

Jak a kdy můžete zdravotní pojišťovnu změnit

Přechod k jiné zdravotní pojišťovně se řídí zákonem stanovenými termíny. Žádost o přeregistraci podáváte přímo u nové pojišťovny, které chcete přejít, ne u té, kterou opouštíte – nová pojišťovna pak veškerou administrativu s bývalou pojišťovnou vyřídí za vás.

Termín pro podání žádosti

Přihlášku k nové pojišťovně je potřeba podat do poloviny roku, konkrétní datum bývá typicky do 30. června, přechod pak platí od 1. ledna následujícího roku. Mimo tento termín lze pojišťovnu změnit jen výjimečně, například při zániku původní pojišťovny.

Po podání přihlášky obdržíte novou kartičku pojištěnce, do doby přechodu ale zůstáváte pojištěni u původní pojišťovny a platíte zálohy tam.

Co dělat po podání přihlášky

Po podání přihlášky u nové pojišťovny nemusíte nic dalšího řešit – přechod administrativně zajistí pojišťovny mezi sebou. Do doby platnosti přechodu ale musíte i nadále platit zálohy původní pojišťovně, jinak vám hrozí penále za pozdní platbu. Novou kartičku pojištěnce obdržíte poštou nebo si ji vyzvednete na pobočce nové pojišťovny krátce před nebo po datu přechodu.

Co se stane s dosud čerpanou péčí

Změna pojišťovny nemá vliv na dosud poskytnutou péči ani na probíhající léčbu – noví lékaři i specialisté vás převezmou na základě smluvního vztahu s novou pojišťovnou. Případné rozpracované žádosti, třeba o schválení nákladnější léčby, si ale vyplatí před přechodem zkontrolovat, aby nedošlo ke zpoždění ve vyřízení.

Vyplatí se také pamatovat, že příliš časté střídání pojišťoven žádnou praktickou výhodu nepřináší – naopak může zkomplikovat evidenci vaší zdravotní historie a schválených výjimek u jednotlivých pojišťoven. Pokud jste s aktuální pojišťovnou spokojení, není důvod měnit jen kvůli drobnému benefitu navíc jinde.

Kontakty na jednotlivé zdravotní pojišťovny

Každá zdravotní pojišťovna provozuje vlastní klientskou linku, e-mailovou podporu i osobní pobočky ve větších městech. Kontakty najdete přímo na webových stránkách dané pojišťovny, kde bývá i vyhledávač nejbližší pobočky podle PSČ.

Většina pojišťoven dnes nabízí i klientský portál nebo mobilní aplikaci, přes kterou vyřídíte změnu adresy, nahlásíte přerušení podnikání nebo si stáhnete potvrzení o zaplacených zálohách bez nutnosti chodit osobně na pobočku. Pro srovnání aktuální nabídky jednotlivých pojišťoven a jejich kódů se hodí i článek Zdravotní pojišťovny v ČR: přehled a odvody OSVČ nebo přehled zaměřený přímo na Zdravotní pojišťovnu ministerstva vnitra.

Kromě zdravotního pojištění musí OSVČ řešit i sociální pojištění, které spravuje okresní správa sociálního zabezpečení – přehled povinností najdete v článku OSSZ a sociální pojištění OSVČ: co musíte platit.

Jak najít kontakt rychle

Pokud si nejste jistí, u které pojišťovny jste aktuálně pojištěni, poznáte to podle kódu na kartičce pojištěnce nebo se můžete zeptat na okresní pobočce kterékoliv pojišťovny – systém zdravotního pojištění je propojený a údaj o vaší registraci najde i pojišťovna, u které aktuálně nejste. Praktickou pomůckou je i to, že řada lékáren a ordinací umí kód pojišťovny ověřit přímo z kartičky při registraci nového pacienta.

Sledovat kontakty na svou pojišťovnu je praktické i kvůli tomu, aby vás nezaskočila případná změna adresy pobočky nebo telefonního čísla, ke které čas od času dochází při reorganizaci sítě poboček.